Мабуть, найперший і масовий сектор банківських послуг для роздрібних клієнтів являють собою кредити на покупку автомобіля. Конкуренція в цьому секторі породила розмаїтість програм автокредитования. У кредит можна зараз купити не тільки нову машину іноземного або вітчизняного виробництва, але й автомобілі із пробігом. При цьому потенційний покупець автомобіля може вибирати між ставками первісного внеску, валютою й строками кредиту, а також сумою щомісячного платежу.

 

Ніж длиннее, тим вигідніше?

 

За словами банкірів, в останні роки в Росії намітилася тенденція до росту "тривалості життя" кредиту. "Позичальники споважніли ставитися до планування своїх бюджетів, і істотна частка автокредитов погашається строго за графіком", - констатує старший віце-президент фінансової групи "Компанія роздрібного кредитування" Артур Юнаев. Якщо раніше трирічні кредити гасилися в середньому за рік-півтора, то зараз збільшилися не тільки строки погашення кредитів, але й час їхнього використання - банки збільшують власні програми автокредитования до п'яти й навіть семи років. Так цього року надійшли в Абсолюті-банку, Оргрэсбанке, "Компанії роздрібного кредитування". "Тим самим ми підсилили конкурентні переваги наших автокредитов", - пояснює заступник голови Абсолюту-банку Олег Шпаків. У Русфинансбанке, наприклад, автокредиты строком на п'ять-сім років за останній місяць склали більше 64% від всіх виданих кредитів на покупку автомобіля. А Инвестсбербанк у вересні прийняв рішення про збільшення строку автокредита до 10 років. На такий строк можна дістати кредитні кошти для покупки нової або старої іномарки. Крім того, банк збільшив вік старої машини на момент погашення кредиту - також до 10 років. "Дані умови дозволяють збільшити можливості вибору для наших клієнтів", - розповідає начальник керування споживчого й автокредитования Инвестсбербанка Денис Сергєєв.

 

Разом з тим учасники ринку автокредитования через зрослу конкуренцію знижують вартість даних кредитних продуктів. Якщо п'ять-сім років тому купити машину в кредит можна було по ставці від 15% річних, то сьогодні середня ціна автокредитов становить від 9% річних по валютних позиках і від 10% по карбованцевим. Втім, тут позичальникові варто враховувати, що по довгому кредиті підсумкова переплата по продукті може становити до 50-70% від вартості автомобіля незалежно від її марки -і дорогої або машини середнього класу.

 

Незважаючи на значні обсяги переплат, російські позичальники, як ми вже відзначали вище, воліють брати довгі автокредиты. Основною причиною таких дій є можливість скорочення суми щомісячного платежу. За розрахунками начальника департаменту маркетингу й банківських продуктів Російського банку розвитку Дмитра Орлова, щомісячний платіж при семирічному кредиті зіставимо із платежем по трирічному кредиті, причому вартість авто може бути у два рази більше. Банкіри відзначають, що особливо це важливо для регіональних позичальників. "Допустимо, людина давно мріє про певний автомобіль, але не має у своєму розпорядженні кошти, щоб придбати його в кредит менш п'яти років, - міркує начальник керування продажів роздрібних кредитних продуктів Оргрэсбанка Антон Личагин. - Йому ж пропонують кредит на більше тривалий строк. Імовірність того, що він відмовиться від такої можливості й купить менш дорогий автомобіль, що з ряду причин не зовсім його влаштовує, дуже низка". Крім того, довгі кредити вибирають заможні люди для покупки дорогого автомобіля. "Часто це пов'язане з небажанням клієнта вилучати гроші з бізнесу в цей момент або чекати, поки гроші звільняться", - пояснює експерт. При цьому Антон Личагин підказує, що вигідно брати довгі кредити на дорогі автомобілі, тому що їхня вартість згодом зменшується значно повільніше, ніж вартість автомобілів середнього й нижчого класу. На погляд Артура Юнаева, більше довгі (наприклад, семирічні) кредити гарні також для використання в маркетингових цілях: "Вони дозволяють автовиробникам і дилерам пропонувати мінімальний щомісячний платіж без збільшення авансу".