Сьогодні банки пропонують безліч різних кредитних програм, як для поліпшення житлових умов, так і для інвестування в нові проекти, а також для рішення проблем, пов'язаних з ремонтом, одержанням утворення, покупкою гаража, будівництвом дачі. Стає усе сутужніше орієнтуватися в розмаїтості кредитних програм й умовах їхнього одержання. На думку аналітиків, багато наших співвітчизників віддають перевагу споживчому кредиту на невідкладні потреби, але чим цей кредит вигідніше в порівнянні з нецільовим іпотечним кредитом?
Експерти вважають, що для банків нецільовий іпотечний кредит - це самий кращий вид кредитування. Але наскільки він вигідний клієнтові? Нецільовий іпотечний кредит відрізняється тим, що поєднує в собі кращі якості іпотеки й споживчого кредиту: більші суми кредитування, досить низькі процентні ставки й відсутність обмежень на меті використання кредитних коштів. Ви можете використати гроші як для покупки нерухомості й земельних ділянок, так і для оплати ремонту або будівництва житла, придбання меблів або техніки, лікування, утворення й виконання інших фінансових зобов'язань. У випадку надання застави банкіри, як правило, ідуть назустріч й оформляють кредит на більші суми.
Як показує практика, така форма кредитування має як плюси, так і мінуси. Процентні ставки по таких кредитах можуть бути навіть нижче, ніж у середньому по ринку. Порозумівається це просто: у випадку неповернення позики банк реалізує заставу й компенсує свої втрати. Під час виплати кредиту ви зможете користуватися вашим майном - квартирою, заміським будинком. Позичальник втрачає тільки права розпоряджатися майном, тобто не може продати або обміняти заставу.
Якими недоліками володіє кредит під заставу майна? Самий істотний - у випадку неповернення банк продасть заставу. Крім того, оформлення кредиту займає багато часу й вимагає більше паперів і витрат. Прийде оплачувати оцінку майна, а також страхувати застава від ушкодження й знищення. Банки пред'являють ряд вимог до майна позичальника. Наприклад, у квартирі не повинні бути прописані неповнолітні й недієздатні люди. Для оформлення кредиту в заставу нерухомості прийде зібрати пакет документів: свідоцтво про власність, довідку про вартість об'єкта в БТИ, виписку з будинкової книги, довідку про відсутність заборгованості.
Однак при ближчому розгляді споживчий кредит замість нецільового іпотечного кредиту дійсно невигідний. З розрахунку CreditStar видно, що за інших рівних умов (навіть при всіх додаткових витратах і платежах, які звичайно становлять не менш 3% від суми кредиту) іпотека виграє в споживчого кредиту по ефективній ставці - 14,5% проти 17,55% річних у рублях. Так, ММБ - один з лідерів на ринку кредитування приватних клієнтів - видає нецільовий кредит під заставу квартири по ставці від 11,4% у доларах і від 13,5% у рублях; строк кредитування - 10 років. А споживчий кредит (без забезпечення) видається від 14,5% у доларах і від 18% річних у рублях; максимальний строк кредитування - 5 років. ВТБ 24 видає нецільовий іпотечний кредит строком до 10 років: від 12-12,5% у доларах і від 15-16% у рублях, а споживчий кредит (без забезпечення) строком на 5 років від 15% у доларах і від 22% у рублях.
Крім того, середньостатистичний клієнт не зможе взяти потрібну йому суму кредиту на покупку нерухомості по програмі споживчого кредитування. У ММБ максимальний розмір кредиту - 25 тис. доларів й 650 тис. рублів. У ВТБ 24 ви можете зайняти в банку до 750 тис. рублів або до 25 тис. доларів США або євро.
